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Savane Durr/Información privilegiada
«Prescindir de un caballo y ahorrar el gasto, el cuidado y la tensión de mantenerlo», decía el primer anuncio de automóvil en 1898. Uno de los primeros términos para esos carruajes fue «carruaje sin caballos», lo que implica que la innovación no era similar. a las limitaciones de los caballos. Me gusta creer que los primeros automovilistas que buscaban pasar un carro tirado por caballos en un camino rural gritaban: «¡Es hora del futuro!
Hoy en día, en cierto modo, los llamados proveedores de pagos sin efectivo (todas aquellas tarjetas bancarias, plataformas fintech y aplicaciones móviles que facilitan el movimiento de efectivo virtual entre cuentas) ofrecen efectivo físico en forma de carrito, afirmando que todavía existe sólo en la insistencia del máximo conservador.
En un anuncio del Super Bowl de 2016, PayPal atacó a “oldArray” comparándolo con un “newArray” global virtual. Empresas como Visa y PayPal hablan de lo virtual como una actualización del efectivo; el primero incluso llegó a un acuerdo con la NFL para anunciar un Super Bowl sin efectivo en 2020. Al igual que el término “carro sin caballos”, el término “pago sin efectivo” implica progreso.
Esta denigración del dinero resulta muy eficaz. En las principales ciudades del mundo, muchas empresas están empezando a rechazar el papel moneda, sobre todo a causa del COVID-19. En el Reino Unido, por ejemplo, el uso de dinero cayó hasta un 50% en 2020, y algunos puntos de venta se negaron a aceptarlo como pago.
Sin embargo, el concepto de que el efectivo físico es una fórmula inferior al virtual es tan engañoso como peligroso. De hecho, esta prisa por acabar con lo global puede llevar a la exclusión total de millones de otras personas de la economía global.
Incluso aquellos que prefieren las facturas con tarjetas o aplicaciones rechazan la idea de que ésta sea la única opción. Si permitimos que todo se pague digitalmente, estaríamos completamente expuestos a instituciones monetarias duras, a su supervisión y control, pero también a su incompetencia.
Seríamos total y seguramente dependientes de los bancos, propensos a sufrir crisis monetarias, fórmulas y ciberataques.
A diferencia del paso de los carros tirados por caballos a los automóviles, las transferencias bancarias virtuales no representan una mejora con respecto al sistema existente. La forma de percibirlo es hacer una analogía. ¿Son las fichas de casino una «mejora» respecto del dinero en efectivo que se paga para obtenerlas?Non. Il es más bien una forma de efectivo de uso limitado emitida a través de un casino. Pero si no se pudiera cambiar un token por efectivo, no tendría valor.
Sociedad histórica de la reserva occidental
Muchas otras personas no se dan cuenta de que la moneda virtual tradicional es algo similar. Los números que ve en su cuenta bancaria son «tokens virtuales», emitidos a través de su banco, que usted recibe con su tarjeta de pago o aplicación celular. Toda la fórmula de pago virtual (facilitada a través de corporaciones como Visa y Mastercard) es una elaborada red para mover esos números emitidos a través de bancos, pero permanecen anclados en la fórmula de pago de dinero. Cuando pasas a un cajero automático para retirar dinero, pides que te cambien las fichas.
No está claro si la fórmula financiera virtual podría existir sin acceso al efectivo físico. El efectivo que tienes en el banco y ves el número en una pantalla no sería nada si no pudieras cambiarlo por efectivo. A pesar de esto , los bancos en muchos países esperan que otras personas gradualmente tengan derecho a retirar su efectivo, finalizando en cajeros automáticos y sucursales y bloqueando así el acceso.
Si los jóvenes parecen creer que existe la opción de tener dinero en efectivo fuera del banco, los mayores no lo hacen. Sin embargo, otras personas están cada vez más vinculadas a instituciones financieras que monitorean e influyen en la infraestructura de pagos.
Los defensores de una sociedad sin efectivo lo describen como un obstáculo obsoleto, como los carros tirados por caballos que bloquean las carreteras a los coches. Sin embargo, en realidad, no hay conflicto entre mantener al día los sistemas financieros y los virtuales.
A diferencia de los carros y carruajes tirados por caballos, las monedas de papel circulan con tácticas absolutamente distintas a los pagos virtuales. Es una fórmula paralela y, desde el punto de vista del usuario, las monedas se parecen más a una bicicleta que a un carro tirado por caballos. Posiblemente no Pasa tan rápido o tan lejos como las fórmulas virtuales transnacionales, pero es maravilloso para salidas cortas, es más inclusivo y viene cómodo cuando la otra fórmula está bloqueada.
Una cuenta bancaria virtual depende de su accesibilidad y del mantenimiento de este sistema. Por otro lado, el dinero se bloquea en caso de un corte de energía o cuando un ciberataque derriba un sistema de pago.
Cualquier sociedad que se base exclusivamente en plataformas virtuales gestionadas por establecimientos gigantes acabará teniendo problemas de resiliencia. Si las instituciones se desconectaran, es posible que de repente se encontrara incapaz de interactuar con su entorno. Durante una interrupción de 10 horas en los sistemas europeos de Visa en 2018 (provocada por una interrupción en su principal centro de conocimiento), se bloquearon 5,2 millones de intentos de pago, lo que obligó a todos a buscar desesperadamente un cajero automático (que es cada vez más difícil de localizar en algunos lugares). ). Formación
En Estados Unidos, por ejemplo, existe una gran demanda de liquidez antes de que lleguen los huracanes. La gente entiende que los sistemas virtuales no son seguros y, en un mundo donde la crisis climática hace que los fenómenos meteorológicos extremos sean más probables, poner todos los huevos en la canasta virtual conduce a una economía menos resiliente.
Pero incluso en tiempos generales, muchas otras personas prefieren el dinero en efectivo, especialmente en condiciones en las que pagar con tarjeta resulta excesivo. Piense en un juego de cartas en casa, donde los amigos ponen dinero en efectivo en una olla comunitaria o en las cajas de donaciones de metacrilato de una iglesia. museo o tienda.
Depositar efectivo en el cajero es simple, no requiere cuenta ni infraestructura virtual y funciona bien en esta situación del día a día. ¿Y por qué las corporaciones de pagos virtuales en todo el mundo tienen que interponerse entre usted y alguien a quien necesita donar dinero en efectivo para fines benéficos? ?
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Tampoco es ningún secreto que existe una dinámica de elegancia: las personas más ricas tienen más probabilidades de utilizar pagos virtuales, en parte porque tienen una mayor aceptación en instituciones como los bancos y también tienen un mayor acceso a ellos. Una encuesta de Morning Consult de 2021 encontró que el 10% de los adultos estadounidenses no tienen una cuenta bancaria.
Tampoco se necesita un título en sociología para darse cuenta de que las instituciones sin efectivo obtienen mejores resultados en espacios donde fluye más capital. Si esta tendencia continúa, veremos la formación de una economía dividida, en la que los millones de usuarios que utilizan papel efectivo (incluidos los ancianos, las minorías étnicas u otras personas reacias a utilizar instituciones monetarias) quedarán aún más excluidos.
Por muy importante que sea para un sistema de pago inclusivo, lo virtual resulta estar ganando terreno. Los anuncios de facturas virtuales no dicen: «Disfrute de la velocidad, la conveniencia, la vigilancia, la piratería, la exclusión y las debilidades críticas de la infraestructura que ofrece nuestra plataforma», pero eso es lo que esconden debajo de la superficie de la conveniencia de la plataforma.
Una cosa debe quedar clara: uno de los principales beneficiarios del cambio hacia las facturas virtuales es el sector bancario. Esta es exactamente la razón por la que Brian Moynihan, director ejecutivo del Bank of America, ha declarado descaradamente: “Necesitamos una sociedad sin efectivo”, y agregó que su empresa tiene “más que ganar que nadie” con el cambio a las transacciones virtuales.
Esto salta a la vista si se piensa en las diferencias entre las transacciones de dinero y las que se realizan con tarjetas o apps. Las primeras se sitúan y se realizan aquí y ahora entre otras 2 personas mediante el hecho de entregar un billete. Una transferencia bancaria virtual , en cambio, nunca se localiza: se inicia un dispositivo (una tarjeta, un teléfono o un ordenador) que se comunica con un centro de conocimiento bancario remoto.
Las llamadas transacciones sin efectivo se realizan entre dos bancos que actúan en su nombre y se llevan a cabo entre vendedores. Y esto tiene serias implicaciones para la privacidad.
Empresas como Bank of America están entusiasmadas con la idea de eliminar el papel moneda, sólo por las comisiones, pero también porque obtienen enormes cantidades de conocimiento sobre quién transfiere cuánto y a quién. Estos datos son increíblemente útiles para la elaboración de perfiles de visitantes (datos que se pueden utilizar para ventas cruzadas o para decidir si se identifica un perfil de amenaza).
Además, las empresas gigantes de generación, como Google, pueden utilizarlos para realizar un seguimiento, por ejemplo, de la eficacia de su publicidad.
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En la sociedad sin efectivo que Moynihan y otros líderes pretenden construir, cualquiera que no pueda tener una cuenta bancaria está excluido de la economía. Esto puede ocurrir si usted es parte de una organización minoritaria a la que los bancos no tienen suficiente éxito como para ofrecer servicios, o por razones políticas.
Una de las principales consideraciones sobre el uso de billetes virtuales en países con gobiernos autoritarios es que se puede ordenar a los bancos, por ejemplo, que eviten que los disidentes políticos o los defensores de la democracia compren cosas seguras a personas seguras.
Durante las protestas de 2019 en Hong Kong, los activistas hicieron cola para comprar boletos de metro en efectivo, en caso de que el pago con tarjeta permitiera ser rastreados y descubrir que se dirigían a los lugares de protesta. En una sociedad sin papel moneda, es posible que sus facturas no sólo sean monitoreadas, sino también bloqueadas para evitarle viajes.
Vemos un ejemplo limitado de este paternalismo en la «tarjeta social sin dinero» de Australia, que impide a los beneficiarios de asistencia social obtener alcohol y otros productos no autorizados de establecimientos no autorizados. También les impide tomar dinero de vuelo para eludir las restricciones.
12 tecnologías de vanguardia que podrían finalizar los pagos en efectivo
Pero el detalle más olvidado de esta historia es el hecho de que el ataque al dinero es un ataque a las empresas locales que dan forma a la columna vertebral de las comunidades. Una de las críticas a la tarjeta social australiana es que distrae a los ciudadanos de apoyar a las empresas locales que prefieren dinero y recurre a tiendas gigantes que trabajan con Mastercard y Visa.
El efectivo físico está inherentemente localizado y es poco probable que se utilice para apuntalar a un gigante tecnológico remoto. En las últimas décadas, era común que otras personas pagaran con papel efectivo en las empresas locales, pero hoy en día, el pago virtual a través de los usuarios se impone en plataformas gigantes como Amazon.
Empresa Harper
Los principales beneficiarios de los pagos digitalizados son sólo los bancos o las instituciones monetarias, pero también las gigantescas empresas de generación.
Pero ¿qué pasa con las criptomonedas? Una de las afirmaciones de las criptomonedas en desarrollo es que los tokens están ayudando a «democratizar» las finanzas virtuales lejos de las grandes instituciones.
Sin embargo, la gran mayoría de los poseedores de bitcoins lo ven como un activo especulativo y no como una forma de efectivo en sí mismo. E incluso cuando se utiliza con fines comerciales, otras personas cuentan con su valor en dólares para saber cuánto renunciar.
Los tokens criptográficos enfrentan los mismos problemas de piratería y resistencia que cualquier sistema virtual, y también exponen a los usuarios a volatilidades de precios salvajes y desestabilizadoras cuando se negocian en mercados especulativos. Las criptomonedas tienen su lugar, pero ponerlas en juego en este debate es una distracción.
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Las personas más vulnerables del mundo dependen del sistema financiero físico existente, y nuestra prioridad es proteger ese sistema. Sin embargo, esta cruzada para proteger el papel moneda también beneficia a quienes se benefician de las plataformas virtuales.
La lucha por los carriles para motocicletas en las ciudades dominadas por el automóvil no es necesariamente un movimiento antiautomóvil: los defensores del automóvil también obtienen ventajas de la reducción del tráfico y de la capacidad de utilizar sus motocicletas de vez en cuando. Del mismo modo, tendremos que luchar por la infraestructura y la legislación sobre transferencias de efectivo para evitar que las economías y las vidas de los ciudadanos se vuelvan completamente dependientes de una sola organización de gigantes virtuales.
Podrás disfrutar de las ventajas de Bizum y los pagos virtuales, pero eso no quiere decir que una fórmula alejada del global online no te convenga para ocasiones exprés.
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