¿Tiene preguntas sobre la seguridad social? Aquí le ayudaremos a orientarse.
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¿Qué se debe hacer para ayudar a millones de afroamericanos que atraviesan graves dificultades financieras durante su jubilación?Si bien puede ser complicado ahorrar para la jubilación independientemente de la raza, existe una brecha significativa entre la preparación financiera de las familias blancas y negras.
Esta brecha es el resultado de las disparidades de riqueza que se han formado a lo largo de siglos y que han persistido incluso décadas después del fin de la discriminación legal en la vivienda, el empleo y otros aspectos de la vida económica. Las soluciones para cubrir completamente la brecha tal vez no sean rápidas, pero hay políticas y prácticas que, según analistas y economistas, pueden ayudar a los trabajadores negros a jubilarse con menos dificultades financieras.
A continuación se presentan siete de esas ideas. Algunas ya se están implementando a través de movimientos estatales y locales resultantes de la Ley SECURE 2. 0 de 2022, un conjunto de medidas federales diseñadas para potenciar las oportunidades de ahorro y crear incentivos para el ahorro.
Estos métodos no son los únicos que se están implementando, pero cada uno de ellos es vital como componente de debates nacionales más amplios sobre cómo hacer que la jubilación sea más segura y asequible para todos en el país.
(Algunos en inglés)
«La forma más sencilla de hacer frente a las desigualdades en los beneficios de las pensiones es ampliar los beneficios de la Seguridad Social, especialmente para los trabajadores de bajos ingresos», dice Valerie Wilson, directora del Programa de Raza, Etnicidad y Economía del Instituto de Política Económica (EPI). . ).
La fórmula de obtención de ventajas del Seguro Social, basada en ingresos de por vida, reemplaza una mayor parte de la fuente de ingresos de los trabajadores de bajos ingresos, que probablemente sean otras personas de color. Pero en términos de dólares, una disminución de los salarios significa una disminución de las ventajas. La mediana por mes para obtener ventajas en 2022 fue de $1,397 para un beneficiario negro y $1,667 para un beneficiario blanco, según datos del Seguro Social. Uno de cada tres jubilados negros depende del Seguro Social como su única fuente de ingresos, en comparación con menos de uno de cada cinco ancianos blancos.
La seguridad social proporciona un «beneficio mínimo especial» para otras personas que han trabajado en empleos mal remunerados durante su vida, pero muy pocos jubilados son elegibles; El límite máximo en 2023 es de $1,033 por mes, lo que está un 15% por debajo del umbral federal de pobreza.
«En su forma actual, el Seguro Social causa el agujero económico racial en la jubilación, pero podría hacer aún más si se aumentaran los beneficios mínimos», dice Gopi Shah Goda, investigador principal del Instituto de Investigación de Política Económica de la Universidad de Stanford.
Mientras los legisladores luchan con propuestas para evitar el riesgo de un déficit en las reservas monetarias de la Seguridad Social que podría recortar los beneficios en más del 20 por ciento durante la próxima década, algunos también están a favor de tácticas para proporcionar un ingreso más garantizado a finales de este año. la escala salarial.
Por ejemplo, los gastos de reforma de la Seguridad Social impulsados por el senador Bernie Sanders (independiente, Vermont) y el representante John Larson (demócrata por Connecticut) identificarían una jubilación mínima, obtendrían ventajas del 25% por encima del umbral de pobreza y proporcionarían una modesta acumulación de todos los beneficiarios del Seguro Social.
Casi una parte del personal del sector privado en EE. UU. , y más de una parte del personal negro, no tiene un plan de jubilación en la oficina, según un estudio de AARP de 2022. La brecha es especialmente grande para los trabajadores de bajos ingresos y los trabajadores de pequeñas empresas. .
Crear un plan nacional de ahorro que complemente la seguridad social, esté disponible para todo el personal y pueda transferirse de una tarea a otra sería «con diferencia, el paso más importante» que los responsables de las políticas podrían dar para los resultados de esos grupos, dice Teresa Ghilarducci. «Reduciría las disparidades raciales en el acceso de la noche a la mañana».
El concepto ganó a la industria. Una encuesta de 2021 de expertos monetarios de empresas, organizaciones sin fines de lucro y sectores gubernamentales realizada a través del Programa de Seguridad Financiera del Instituto Aspen descubrió amplias condiciones para un plan de jubilación nacional. La TIAA corporativa de facilidades monetarias incluye este concepto en su «Declaración de Derechos de Jubilación».
«Muchas otras personas en el país, alrededor del 40 por ciento, corren el riesgo de quedarse sin efectivo durante la jubilación, pero cuando profundizas y miras a otras personas de color, especialmente a las personas negras, el porcentaje es mayor», dice Alhamisi Simms. Planificador financiero certificado y administrador de cartera en TIAA. Hacemos cualquier cosa que proporcione un mayor acceso. »
El Congreso está contemplando varios gastos para identificar un plan universal de ahorro para la jubilación, agregando la propuesta de una IRA automática nacional, similar a las identificadas en varios estados con apoyo de AARP. Bajo esos programas, el máximo de los empleadores que no ofrezcan planes de ahorro tendrán que inscribir a trabajadores elegibles en una cuenta de jubilación individual (IRA) patrocinada por el estado.
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Cuando empiezas un nuevo trabajo, «todavía estás buscando en las primeras semanas que te informen dónde están los baños y dónde están los sujetapapeles. No piensas en lo que sucederá dentro de 20 o 30 años». el camino», dice Simms. » La inscripción automática es muy importante porque libera al nuevo trabajador de la tensión de ocuparse de esas cosas y completar esas tareas».
Según un estudio de 2022 realizado por Vanguard, los planes de jubilación de oficina que inscriben automáticamente al personal cuando son elegibles tienen una tasa de aceptación del 93%, en comparación con el 66% cuando el personal debe inscribirse de forma voluntaria. Son ese tipo de números los que impulsaron El Congreso vendrá con un mandato de inscripción automática en la Ley SECURE 2. 0, que entrará en vigor en 2025.
Este requisito, sin embargo, sólo se aplica a los nuevos planes 401(k) o 403(b). Extenderlo a todos los planes «probablemente marcaría la mayor diferencia en términos de ampliar las tasas de participación y ayudaría a cerrar el agujero de participación entre los países con ingresos bajos y bajos». empleos de altos ingresos», dice Nari Rhee, directora del programa. Universidad de California, Berkeley Workforce Center.
Las investigaciones indican que tener ahorros de emergencia hoy puede moldear la seguridad de jubilación del mañana. Un estudio reciente descubrió que durante la pandemia, las familias con un fondo de emergencia de al menos $1,000 tenían menos probabilidades de retirar efectivo de un plan de jubilación que las familias sin efectivo ahorrado.
Esto suma el equipamiento para acumular ahorros de emergencia al conjunto de puntos que se quieren tener en cuenta para cerrar la brecha de pensiones. Grandes empresas, como Starbucks y Delta Air Lines, han agregado ahorros de emergencia a sus opciones de beneficios. A partir de 2024, La Ley SECURE 2. 0 permite a los empleadores que ofrecen planes de jubilación inscribir al máximo de personal en cuentas de ahorro de emergencia paralelas de hasta $2,500, a través de deducciones de nómina.
El acceso al presupuesto de emergencia a través del empleo puede tener un efecto particularmente significativo para los hogares negros, que generalmente tienen muchos menos ahorros de emergencia que las familias blancas y es más probable que retiren efectivo de sus ahorros para la jubilación cuando se enfrentan a gastos imprevistos.
«Estamos descubriendo que una IRA automática universal para ahorros de emergencia aumenta particularmente los recursos para las familias negras e hispanas», dice David John, asesor principal de políticas estratégicas del Instituto de Políticas Públicas de AARP, quien es el factor de un próximo informe.
El gobierno utiliza tramos impositivos para inspirar ahorros y permite mayores deducciones por contribuciones mayores (dentro de los límites establecidos por el IRS). Esto dirige las mayores ventajas a otras personas que ganan más y tienen una mayor capacidad para ahorrar, dice Rhee. Queremos reestructurar los subsidios para que una mayor parte de las ventajas fiscales pase a las familias de bajos ingresos que quieren ayuda. »
La ley SECURE 2. 0 va en esta dirección con la reforma de una norma fiscal que apunta a los que menos ganan. La disposición de Crédito del Ahorro proporciona créditos fiscales de hasta $1,000 a los estadounidenses de ingresos bajos y moderados que hacen contribuciones elegibles a una cuenta de jubilación. En 2027, será un «Saver’s Match», una contribución federal equivalente de hasta $1,000 depositada en la cuenta IRA de un beneficiario o en un plan de ahorro de oficina (hasta $2,000 para una pareja que (usted registra un impuesto conjunto regresa y o realiza contribuciones de pensión elegibles). . )
Además de ampliar directamente los ahorros de los participantes, la disposición Saver’s Match proporciona una mayor flexibilidad en la fuente de puntos de ingresos necesarios para participar en el programa. Y a diferencia del crédito existente, será reembolsable, lo que significa que podrás obtener la cantidad total que se te debe, incluso si excede lo que debes en impuestos.
Wilson llama a Saver’s Match «lo más productivo de la Ley SECURE 2. 0». También aplaude la nueva regla, pero señala que el gobierno merece hacer un uso aún mayor de las contribuciones de recarga para apuntar la caja del juego cuando se trata de remedio fiscal para los ahorros para la jubilación. «Damos mucho dinero en efectivo a las familias más ricas para que ahorren para la jubilación, pero seguimos causando angustia a los trabajadores con salarios bajos», afirmó.
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Cuanto más dinero gane, más podrá ahorrar. Esta verdad es aplicable a quienes ganan salarios bajos, algo que ocurre de manera desproporcionada entre los trabajadores negros.
«Necesitamos aumentar la capacidad de ahorro de los hogares. Eso significa aumentar los salarios y recortar el gasto», dice Naomi Zewde, profesora asociada de la Escuela Fielding de Salud Pública de UCLA que estudia la aptitud física y la desigualdad de riqueza.
El salario mínimo federal ha sido de 7,25 dólares la hora desde 2009. Treinta estados y Washington D. C. tienen salarios mínimos superiores, que en 2023 variarán de 8,75 a 17 dólares la hora, y decenas de ciudades han implementado sus propios aumentos. Sin embargo, 51,9 millones de personas más ganaron menos de 15 dólares la hora en 2022, según un estudio de Oxfam. Entre el personal negro, el 47% ganaba menos de 15 dólares la hora, mientras que solo el 27% del personal blanco estaba en esta categoría.
Aumentar el salario mínimo no sólo beneficia a otras personas que ganan menos, sino que también tiene un efecto dominó porque eleva la escala salarial, dice Karen Smith, investigadora principal del Centro de Políticas de Ingresos y Beneficios del Urban Institute.
«Estos mayores ingresos fortalecerían la capacidad de los trabajadores para ahorrar para la jubilación, ahorrar para una casa y acumular beneficios de Seguridad Social sobre los ingresos de toda la vida», dice.
Los críticos del concepto de aumentar el salario mínimo dicen que los precios emergentes del trabajo duro aumentarán el desempleo y perjudicarán a las pequeñas empresas, aunque la oposición empresarial al concepto ha disminuido en los últimos años. Smith dice que el conocimiento de las ciudades que han aumentado el salario mínimo indica un «relativamente «Un pequeño efecto negativo en el empleo», mientras que en última instancia, la brecha salarial «tiene un gran efecto en la reducción de la brecha racial en la fuente de ingresos en la comunidad».
Debido en gran parte a las disparidades raciales en la fuente de ingresos y la riqueza familiar, los estudiantes negros tienen más probabilidades que los estudiantes blancos de solicitar un préstamo para financiar su educación escolar y tener que pedir prestado más dinero, según un estudio realizado en noviembre de 2022. a través de St. John’s. Louis Féd.
También tienen más dificultades para pagar el préstamo. Cuatro años después de graduarse, el estudiante negro promedio debe el 105 % de su préstamo estudiantil (más de lo que ganó en préstamos), mientras que los graduados blancos deben el 73 %, según datos del Departamento de Educación.
Esta deuda puede exacerbar la desigualdad monetaria porque, después de pedir prestado más dinero para financiar la educación superior, la mayoría de los trabajadores negros «reciben salarios más bajos que los trabajadores blancos con el mismo nivel de educación», dice Dania Francis, profesora asociada de economía en la Universidad de Massachusetts Boston. «Eliminar el agujero racial en la deuda de préstamos estudiantiles ayudaría al agujero racial en los ahorros para la jubilación al liberar más fuentes de ingresos disponibles para que el personal negro contribuya a los ahorros para la jubilación».
Mejores planes de pago basados en los ingresos pueden ayudar a que los pagos mensuales de préstamos estudiantiles sean más asequibles para las personas de bajos ingresos. El gobierno federal está lanzando recientemente el sistema de Pago por una Educación de Calidad (SAVE), un programa que amplía la elegibilidad para pagos basados en los ingresos.
El Departamento de Educación dice que SAVE reducirá los pagos totales de préstamos estudiantiles de por vida, en promedio, hasta un 40% para aquellos que califican y hasta un 50% para los prestatarios negros, hispanos y nativos americanos.
Andy Markowitz cubre problemas de seguridad social y jubilación para AARP. Fue editor en jefe del Prague Post y del Baltimore City Paper.
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