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Si bien ahorrar para la jubilación puede ser un camino complicado para cualquiera, las personas negras enfrentan situaciones difíciles y tienen que tomar un camino lleno de trampas.
No sólo tienen menos probabilidades de tener un plan de jubilación que los blancos, sino que las menores tasas de propiedad de vivienda y la riqueza generacional observadas en la red negra podrían hacer que tengan menos probabilidades de tener un plan de jubilación que los blancos.
El efecto de estas realidades financieras es enorme: según un estudio de 2022 realizado por el Instituto TIAA, los ahorros para la jubilación de las personas negras en el país son menos de una parte de los de los blancos.
Pero aunque las exigencias son mayores, la experiencia de jubilación en la red Black no es igual para todos. Algunas familias tienen ahorros en un plan 401(k), mientras que otras combinan fuentes de ingresos de múltiples trabajos. Muchos planean aumentar sus ahorros para la jubilación trabajando a tiempo parcial u otros recursos como fuente de ingresos.
El camino hacia la jubilación presenta sus propios obstáculos para todos. Aquí, tres familias negras en otros extremos del espectro económico enfrentan situaciones exigentes del mundo real con respuestas prácticas y mucha resiliencia y esperanza.
Algunas otras personas empiezan a ahorrar en un plan de jubilación antes de los 30 o 40 años, pero Andre y Sheila Cuffy de Fort Wayne, Indiana, no podían darse ese lujo.
Al crecer en Trinidad, Andre soñaba con tener una gran familia y, cuando conoció a Sheila, convirtió su sueño en realidad: la pareja tuvo nueve adorables hijos.
Pero el costo diario de alimentar, vestir y cuidar a nueve niños significaba que al final del mes quedaba muy poco dinero para ahorrar para la jubilación. Sheila quería quedarse en casa ese día para cuidar a los niños cuando estaban Era joven, por lo que trabajaba en turnos nocturnos a tiempo parcial como técnica en un laboratorio médico. Sin embargo, esta flexibilidad tiene un precio: el trabajo a tiempo parcial no ofrece ningún beneficio de pensión.
André, 62 años, pintado en la construcción. Pero en invierno los cuadros disminuyeron, así que «tuvimos que ahorrar para los 4 o cinco meses que sabíamos que no habría cuadros», dice. El resultado fue que tampoco pudieron gastar gran parte de su salario en ahorros para la jubilación. Luego sufrió un giro del destino en la oficina y tuvo que solicitar beneficios por incapacidad, lo que hizo que el efectivo fuera aún más escaso.
Actualmente, la pareja está haciendo todo lo posible para ponerse al día. Después de regresar a la escuela para completar su maestría y doctorado, Sheila, ahora de 67 años, ha trabajado a tiempo completo durante los últimos tres años como profesora asistente de comunicación. en Galen College of Nursing, fundado en Louisville, Kentucky. Esta vez, tiene un plan de pensiones al que contribuye generosamente. «Estamos ampliando mi contribución al 401(k) cada año», dice. Cuando obtengo un aumento por mérito, aumento el porcentaje de contribución».
Habiendo aumentado el círculo de familiares con el que habían soñado, la pareja ahora no tiene ningún problema en vivir modestamente si es necesario. «Éstos son los sacrificios que tienes que hacer por tu círculo de familiares», dice Sheila.
Pero siente cierta ansiedad. » Lo que te estresa es ver la cantidad de dinero que todo el mundo dice que necesitas», afirma. «Si escuchas todo esto, te asustas, porque posiblemente no puedas conseguirlo». los números de las unidades. «
Además, la jubilación es su único objetivo monetario vital. La pareja todavía necesita ahorrar para su hija menor, NyAsia, de 16 años. «Nuestros otros hijos han superado esa etapa, pero ella no. También lo hace difícil, ya sabes». dice Sheila.
La idea de jubilarse es atractiva, pero los Cuffy saben que no les resultará práctico en el futuro cercano. «A los 67 años, te detienes y dices: ‘Está bien, ¿cuándo prefiero jubilarme?’, dijo Sheila. Y luego comencé a calcular. que se necesitan nueve años para que NyAsia cumpla 25 años. Así que me pregunto si prefiero seguir corriendo hasta entonces para poder conservar su seguro de acondicionamiento físico. «La preferencia de ver a su hija menor graduarse de la escuela y asegurarse de que tener la oportunidad de estar cubierto a través de su póliza de seguro de fitness hasta los 25 años no es la única razón por la que Sheila se ve corriendo en el futuro inmediato. Las otras personas que lo rodean han hecho cualquier cosa para seguir ganando dinero durante su jubilación, dice.
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«Nadie en mi vida se ha jubilado por completo», dice. «Mi padre era albañil y trabajaba en cemento, y en cada oportunidad que pasaba, me preguntaba: ‘¿Quieres un trabajo en cemento?’Estaré allí». Su madre trabajó como instructora sustituta durante sus «años de jubilación». «Incluso hasta los 80 años, decía: ‘Me llamaron anoche y tengo que aprobar como maestra en esta escuela’. »
La buena noticia es que el trabajo de Sheila es remoto y puede hacerlo desde casa. También puede trabajar cuando la pareja va a ver a un círculo de familiares o hace una escala en otros estados. Viajar es cualquier cosa que le gustaría pasar más tiempo durante su jubilación. , por lo que poder hacerlo mientras corre le hace sentir un poco como si estuviera viviendo el estilo de vida de una persona jubilada, explica.
Si bien el ahorro ha sido secundario a la carga monetaria de criar a sus hijos, los Cuffy saben que pueden recurrir a sus hijos cuando se jubilen si así lo desean, especialmente si tienen problemas de salud en el futuro.
«Esperamos que estemos lo suficientemente establecidos como para que estemos libres de deudas y que la posición en la que vivimos sea adecuada para que nuestros jóvenes vengan y podamos cuidar de nosotros mismos», dice Sheila. «Vamos a querer su conjunto no financieramente, pero física, mental y espiritualmente para nuestro cuidado. »
Una de las primeras observaciones de Lisa Swift-Young sobre el dinero en efectivo es que sus padres no tenían mucho. Sin embargo, maximizaron lo que tenían para construirse una vida mejor. «No tenían muchos recursos, por lo que era muy vital para ellos. ver una nueva oportunidad», afirma.
Una de las formas de hacer esto es informarse sobre las finanzas privadas y asegurarse de que esté informada sobre prácticas financieras inteligentes desde el principio. Hablaron sobre la gestión de las finanzas y la importancia del ahorro», recuerda Lisa, ahora de 57 años. «Y eso No es inusual en las familias afroamericanas».
Cuando se casó con Antonio, de 59 años, y la pareja de Nashville, Tennessee, comenzó a construir sus vidas juntos, las conversaciones continuaron y tocaron temas monetarios más complejos, como la inversión. «Nos comunicábamos durante la cena, durante el almuerzo, prácticamente cada uno. y cada vez nos sentábamos a la mesa de la cocina», recuerda Antonio. Incluso nos hablaron de la regla del 72, una fórmula en la que se divide el número 72 por el tipo de interés entre el tiempo que tardaría en duplicarse la inversión.
Lisa recuerda que uno de los consejos más importantes que le dio su padre fue aprovechar la contribución adicional del empleador a un plan 401 (k). «Nunca digas no a perder dinero», dijo.
Cuando Lisa y Antonio tenían poco más de veinte años, comenzaron sus carreras en ventas corporativas y almacenaron entre el 4% y el 6% de su salario en planes de pensiones corporativos. A medida que pasaron a puestos mejor remunerados, aumentaron el porcentaje que almacenaban e invertían. entre el 10 y el 15 % de su salario. Compraban coches usados y «cuando compramos una casa, no compramos la más cara», dice Antonio. Esto les permitió ahorrar más dinero en una Roth IRA e invertir en dos anualidades.
Un elemento clave en sus diligentes ahorros ha sido establecer depósitos directos de su cheque de pago a sus cuentas de jubilación, dice Lisa. » No habríamos almacenado o no estaríamos en condiciones si no lo hubiéramos hecho. »
La pareja también aprendió clases monetarias de los padres de Antonio. Por ejemplo, los padres de Antonio eran dueños de una propiedad de alquiler, lo que les mostró a la pareja otros recursos de ingresos.
Pero Lisa y Antonio son los primeros en decir que no ha sido fácil. «Nuestros pequeños estaban muy interesados en los deportes y en todos los demás programas escolares, por lo que constantemente salía dinero en efectivo», dice Lisa. Como muchas otras familias , ellos también han experimentado despidos, reubicaciones y otras dificultades monetarias. Además, era vital para ellos ahorrar dinero para que sus hijos pudieran pasar a la universidad.
Una de las tácticas que usaron para capear las tormentas fue mantener un fondo de emergencia suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos. En tiempos difíciles, recortaron sus gastos diarios, tal vez pasando las vacaciones de sus familiares en casa en lugar de viajar. venderían cosas que ya no querían para obtener dinero adicional. «Hicimos esos cambios sabiendo que teníamos una cantidad limitada en nuestro fondo de emergencia», dice. Pensaban que sus ahorros para la jubilación eran intocables. También era un precedente evitar las deudas para que quisieran menos efectivo una vez que se jubilaran.
Los sacrificios dieron frutos. Después de pagar sus préstamos estudiantiles para la educación escolar de sus hijos, Antonio ahora se ha retirado del negocio global y Lisa planea hacer lo mismo durante los próximos 18 meses. Ambos planean generar una fuente de ingresos después de la jubilación a través de actividades de consultoría y propiedades de alquiler. También tienen previsto hacerlo entre dos y tres meses al año: uno de sus objetivos es hacer escala en cada uno de los países del continente africano.
«La gente nos pregunta cómo es posible jubilarse antes de los 65 años», dice Lisa. Y recuerda aquellas conversaciones durante la cena sobre el dinero.
«Ser parte de estas conversaciones ha sido invaluable», dice.
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Para Darnell y Deborah Pegues de Rancho Cucamonga, California, la jubilación ideal consiste simplemente en tener dinero en efectivo que les dure toda la vida. También incluye viajar y vivir una vida recreativa mientras se está saludable y se puede disfrutar de ella. «Veo a otras personas en recorridos que pueden subir o bajar ligeramente del autobús, y creo que no lo necesito para lograr un propósito y no poder disfrutar de las cosas por las que nos hemos sacrificado tanto», dice Darnell, de 72 años.
Por eso es vital crear un fondo de ahorro que sea suficiente para cubrir sus deseos y muchos de sus anhelos.
O bien se retiraron de sus trabajos contables (Deborah primero, en 2006, y Darnell después, en 2014), pero sin sacrificios ni planes.
A medida que la pareja se acercaba a los 60 años, los Pegue comenzaron a pensar en qué facetas de sus vidas podrían potencialmente salvarlos de tener la jubilación con la que soñaban. Habían creado un fondo de pensiones gigante haciendo contribuciones normales a planes de pensiones laborales, incluso cuando sus empleadores no hicieron ninguna contribución equivalente.
Sin embargo, sintieron que había un aspecto de sus vidas que no les favorecía: todavía debían 400. 000 dólares por la casa. «Sabíamos que no podríamos pagar ese préstamo en los años que nos quedaban», dice Darnell.
No les falta jubilarse con una hipoteca, aprovechar los altos costos inmobiliarios y vender el espacio; Luego comprarían un nuevo espacio por dinero en efectivo.
También buscaron su casa para reforzar sus ahorros para la jubilación, por lo que buscaron una casa nueva y menos costosa en un lugar más asequible que la querida comunidad de Los Ángeles donde vivían. «Es difícil conseguir algo en Los Ángeles por menos de un millón de dólares», dice Deborah, de 73 años. «Sabíamos que si buscábamos una casa menos cara, nos quedarían muchísimos miles de dólares. »
Pero encontrar el lugar correcto para mudarse no se trataba solo de dinero y centavos. La pareja aprendió por las malas que estar satisfecho en una red es tan vital como ahorrar dinero. Cuando se mudaron, terminaron promocionando ese espacio y comprando uno, porque no se identificaron emocionalmente con el primer vecindario. También tuvieron en cuenta otros factores, como la distancia a los hospitales inteligentes. «Sabíamos que si nos hubiéramos mudado a otros estados, tal vez no tendríamos la atención médica más productiva», dice Deborah. .
Otra explicación de por qué se sentían en condiciones de jubilarse era que tenían un plan para pagar sus otras deudas. «No quieres la tensión de una deuda constante cuando estás jubilado y tienes ingresos limitados», dice Deborah. Para salir de sus deudas, la pareja pagó sus préstamos para automóviles y sus deudas de automóviles con créditos. Actualmente, solo usan automóviles con créditos para realizar compras y ganar recompensas. Pagan el saldo completo cada mes para no tener que pagar intereses.
Y continúan buscando tácticas para hacer que su efectivo dure, o incluso crezca, durante la jubilación. Por ejemplo, «las tasas que se pagan en los certificados de depósito ahora son muy altas», señala Darnell. Si tiene efectivo en una cuenta que Si no lo desea durante los próximos seis o 12 meses, puede obtener sólo el 3, el 4 o el 5 por ciento, afirma.
Además, generan una fuente de ingresos a través de su trabajo de contabilidad y consultoría, y Deborah ha escrito 18 libros que han vendido más de 2,5 millones de copias.
Para ellos, la jubilación es un destino, pero también una forma de vida que evoluciona y les permite hacer las cosas que prefieren siempre y cuando sigan teniendo la habilidad física para hacerlas. » Tenemos algunas cosas en la lista de tareas pendientes que «Aún no lo hemos hecho, pero estamos haciendo planes para ello», dice Deborah. «Es importante».
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